銀行不良資產(chǎn)是如何界定的
2021-08-02 16:14:12 資產(chǎn)管理很多從事金融工作的朋友們都有聽說過不良資產(chǎn)這個(gè)詞，在銀行和企業(yè)中都會(huì)有不良資產(chǎn)的存在，但卻不知道什么情況下一筆資產(chǎn)會(huì)變成不良資產(chǎn)，成為壓在銀行和企業(yè)肩上的一個(gè)大包袱，今天就帶您了解一下。
首先我們要理清楚不良貸款這個(gè)概念，它是相對(duì)于正常貸款而言的，是指借款人未能按照原先的協(xié)議按時(shí)償還銀行的貸款本息，或者借貸人有明顯跡象表明不可能按照原定計(jì)劃償還而形成的貸款，它是將貸款按照一定的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類的產(chǎn)物，即使在國(guó)際和國(guó)內(nèi)還沒有完全統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但是從某種程度上來說，標(biāo)準(zhǔn)有差異卻也逐步趨同。
我們按照風(fēng)險(xiǎn)程度可以進(jìn)行五級(jí)分類，依次是正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失，這五類中，后三類屬于不良貸款，銀行本著“本級(jí)負(fù)責(zé)、分類認(rèn)定、超限核準(zhǔn)、歸口管理、檢查評(píng)價(jià)”的認(rèn)定原則，去對(duì)個(gè)人貸款做一個(gè)合理的認(rèn)定工作。
第一，根據(jù)銀行借出去的貸款是否會(huì)有本息預(yù)期上的損失。這個(gè)概念其實(shí)不難理解，如若在未來預(yù)測(cè)貸款會(huì)有一定的損失，就將其歸類為次級(jí)或可疑貸款，如若會(huì)有全部損失，就會(huì)歸類到損失類貸款，這就是根據(jù)受損情況來劃分的。值得注意的是這里的預(yù)期損失并不等同于實(shí)際損失，只是做個(gè)估量和預(yù)防工作。
第二，根據(jù)借貸客戶逾期的期限來界定。在實(shí)際的日常銀行借貸的過程中，并不是說個(gè)人逾期幾天或是幾周就將個(gè)人界定為不良貸款，就算在沒有特定的標(biāo)準(zhǔn)的前提下，大部分銀行都是至少認(rèn)為將逾期90及90天以上的個(gè)人貸款或者逾期本金和利息有損失的貸款劃分為不良貸款。
那么在已經(jīng)界定分類不良貸款的情況下，銀行也不是毫無出路，部分銀行會(huì)委托專業(yè)的資產(chǎn)管理公司去進(jìn)行處理。在替民生銀行處理不良這方面，鴻泰鼎石資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司是一家走在前列的公司，其擁有受過專業(yè)培訓(xùn)、定性考核的作業(yè)人員，是將各銀行不良有效轉(zhuǎn)化的堅(jiān)實(shí)后盾。